Créditos en UVR o en pesos: ¿cuál es la mejor opción para comprar vivienda usada?

La compra de una vivienda implica, en la mayoría de los casos, la contratación de un crédito hipotecario, cuyo tipo y condiciones pueden variar significativamente. Para que puedas alcanzar tu objetivo de ser propietario, en este artículo de OIKOS Inmobiliaria te hablaremos sobre los créditos en UVR y los préstamos en pesos colombianos, dos tipos de crédito con características particulares en cuanto a tasas de interés, forma de pago y protección contra la inflación. ¡No dejes de leer! 

¿Qué son los créditos en UVR y en pesos? 

Son dos modalidades de financiamiento dispuestas en el mercado para la adquisición de vivienda en Colombia. Por un lado, los créditos en Unidades de Valor Real (UVR) se ajustan de acuerdo con la inflación. Esto significa que el valor de la cuota puede aumentar o disminuir a lo largo del tiempo, dependiendo de cómo varíen los precios en la economía. 

Por otro lado, los créditos en pesos colombianos ofrecen mayor estabilidad. Las cuotas se mantienen fijas durante toda la vida del crédito, esto permite planificar mejor los gastos. Al conocer el monto exacto a pagar cada mes, es más fácil incluir esta obligación en el presupuesto familiar.

Ventajas y desventajas de los créditos en UVR

Este sistema de indexación al valor del dinero ha generado diversas opiniones y preguntas entre los compradores de vivienda. Para que puedas tomar la mejor decisión, a continuación te compartimos los aspectos positivos y negativos de este modelo de crédito:

Ventajas 

1. Cuota inicial: en este tipo de crédito, las cuotas iniciales suelen ser más accesibles en comparación con los préstamos en pesos colombianos. Esto se debe a que el valor de la UVR se ajusta a la inflación, permitiendo iniciar el pago con montos menores.

2. Mayor capacidad de endeudamiento: debido a que las primeras cuotas son menores, este tipo de créditos te permiten acceder a montos mayores de financiación, esto puede ser útil si deseas adquirir una vivienda con un valor más elevado.

3. Flexibilidad: los créditos en UVR suelen ofrecer mayor flexibilidad en cuanto a los plazos de pago, lo que permite a los compradores adaptar el crédito a sus necesidades y posibilidades financieras.

Desventajas

1. Incertidumbre en el valor de las cuotas: el valor de la UVR fluctúa en función de la inflación, esto significa que tus cuotas pueden aumentar o disminuir a lo largo del tiempo. Si la inflación se acelera, tus cuotas podrían incrementarse considerablemente, lo que podría generar una mayor carga financiera.

2. Dificultad para planificar: la variabilidad de las cuotas también puede hacer aún más compleja la planificación financiera a largo plazo. Al no conocer con exactitud el monto de las cuotas futuras, resulta más complicado incluir este gasto en un presupuesto familiar y tomar decisiones financieras importantes.

3. Mayor riesgo financiero: los créditos en UVR implican un mayor riesgo financiero para el deudor, debido a que el valor de la deuda puede aumentar significativamente si la inflación se acelera. Esto puede generar dificultades para cumplir con las obligaciones crediticias, especialmente si los ingresos del deudor no aumentan al mismo ritmo.

Ventajas y desventajas de los créditos en pesos

Ahora bien, ya que conoces las ventajas y desventajas de los créditos URV, pasemos entonces a las oportunidades y dificultades que ofrecen los préstamos en pesos. ¡Presta mucha atención!

Ventajas

- Certeza en el valor de las cuotas: las cuotas se mantienen fijas durante toda la vida del crédito. Esto brinda mayor seguridad y tranquilidad al deudor, ya que puede planificar sus gastos con mayor precisión y evitar sorpresas desagradables.

- Facilidad para presupuestar: al conocer el valor exacto de cada cuota, es más fácil incluir este gasto en el presupuesto familiar y organizar las finanzas personales. Esto permite al deudor tener un mayor control sobre sus gastos y evitar caer en sobreendeudamiento.

- Menor riesgo de fluctuaciones: a diferencia de los créditos en UVR, los créditos en pesos colombianos no están sujetos a las variaciones de la inflación. Esto significa que el valor de las cuotas no se verá afectado por cambios en el índice de precios al consumidor, esto reduce el riesgo financiero para el deudor.

Desventajas

- Cuotas iniciales más altas: generalmente, las cuotas iniciales de los créditos en pesos colombianos son más elevadas en comparación con los créditos en UVR. Esto puede representar un obstáculo para aquellos compradores que tienen un presupuesto limitado.

- Menor flexibilidad: como el monto que debes pagar es fijo, si las tasas de interés del mercado disminuyen, no podrás beneficiarte de una reducción en el valor de tu cuota mensual.

Comparativa: UVR vs. Pesos en diferentes escenarios económicos

La elección entre un crédito hipotecario en UVR (Unidades de Valor Real) o en pesos colombianos es una decisión crucial al momento de adquirir una vivienda usada. La decisión óptima dependerá en gran medida de las condiciones económicas del país y de las expectativas individuales de cada comprador. Para que puedas visualizar de manera más clara cómo funcionan estas dos formas de préstamo, a continuación analizaremos cómo se comportan ambos tipos de créditos en diferentes escenarios económicos:

a. Escenario 1: inflación baja y estable

- Crédito en UVR: en este escenario, el valor de la UVR aumentaría de forma moderada, lo que se traduciría en incrementos graduales en las cuotas. Sin embargo, estos incrementos serían relativamente pequeños y predecibles.

- Crédito en pesos: las cuotas se mantendrían constantes a lo largo del tiempo, ofreciendo mayor estabilidad y previsibilidad en los pagos.

b. Escenario 2: inflación alta y volátil

- Crédito en UVR: si la inflación se acelera de manera significativa, el valor de la UVR aumentaría rápidamente, lo que provocaría un incremento considerable en las cuotas. Esto podría generar una mayor carga financiera para el deudor.

- Crédito en pesos: aunque las cuotas se mantendrían fijas en términos nominales, el poder adquisitivo de cada cuota disminuiría debido a la inflación. Esto significa que con el tiempo, cada cuota comprará menos bienes y servicios.

c. Escenario 3: deflación

- Crédito en UVR: en un caso de deflación, el valor de la UVR disminuiría, esto se traduciría en una reducción en las cuotas. Esto beneficiaría al deudor, pues tendría que pagar menos cada mes.

- Crédito en pesos: las cuotas se mantendrían constantes, sin verse afectadas por la deflación.

¿Cómo influyen las tasas de interés en UVR y en pesos?

Las tasas de interés en créditos UVR vs pesos funcionan de manera diferente. En los préstamos en UVR, la tasa de interés está directamente ligada a la inflación. Esto significa que si la inflación aumenta, también lo hará la tasa de interés, y por ende, el valor de las cuotas. Sin embargo, esta tasa está menos influenciada por las decisiones de política monetaria del banco central. 

En el caso de los créditos en pesos colombianos, las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Si son fijas, el valor de la cuota se mantiene constante durante todo el plazo del crédito. Pero si son variables, estas se ajustan periódicamente en función de un índice de referencia, como la DTF, y, por lo tanto, pueden verse afectadas por las decisiones del Banco de la República. En este caso, si las tasas de interés de mercado aumentan, es probable que las cuotas de tu crédito también aumenten.

¿Cuál crédito es más conveniente según tu perfil financiero?

Un crédito en UVR puede ser una buena opción para aquellos compradores que:

- Tienen un perfil de riesgo moderado: están dispuestos a asumir un cierto nivel de incertidumbre en cuanto al valor de las cuotas a futuro.

- Esperan un aumento a largo plazo: si tus ingresos aumentan de manera constante, podrás hacer frente a posibles incrementos en las cuotas.

- Priorizan las cuotas iniciales: si necesitas acceder a una vivienda con una cuota inicial más accesible, un crédito en UVR puede ser una buena alternativa.

Por otro lado, un préstamo en pesos colombianos puede ser una buena opción para ti si:

- Priorizas la estabilidad y la certeza: si buscas un crédito que te permita planificar tus gastos a largo plazo sin sorpresas, un crédito en pesos es mejor.

- Eres adverso al riesgo: si prefieres evitar la incertidumbre asociada a las fluctuaciones de la inflación, un crédito en pesos te ofrece mayor seguridad.

- Tienes un presupuesto estable: si tus ingresos son estables y puedes afrontar una cuota inicial más alta, un crédito en pesos puede ser adecuado para ti.

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